Simulador de planejamento financeiro
Projeção de acumulação e de renda de aposentadoria em juro real.
Entenda o cálculo
A fase de acumulação é uma capitalização composta com aporte mensal. O que já está investido rende pelo prazo inteiro, e cada aporte rende pelo tempo que ainda resta até a aposentadoria. A taxa anual vira mensal por composição, não por divisão por doze, e o aporte é considerado no fim de cada mês, que é a convenção conservadora.
A fase de retirada abre em três leituras. Retirar apenas o rendimento real do patrimônio é uma perpetuidade, sustenta a menor das três rendas e mantém o principal intacto. Retirar um valor que zere o saldo exatamente na idade-limite é a maior renda que a projeção comporta. Entre as duas está a renda que você pretende, que é a única que responde à sua pergunta, e é dela que sai o veredito da tela.
Quando a renda pretendida passa do teto, o dinheiro acaba antes da idade-limite. Nesse caso a ferramenta calcula em que idade isso aconteceria e qual aporte mensal faria a renda durar até o fim da projeção. É deliberado: um simulador que mostra saldo zero na idade-limite e ao mesmo tempo afirma que a renda pretendida foi atingida está dizendo duas coisas que não podem ser verdade juntas.
Tudo em juro real, com a inflação já descontada das premissas. Nada aqui é enviado para servidor: a conta roda no seu navegador.
Perguntas frequentes
- Os valores da simulação já consideram a inflação?
- Sim. A projeção inteira é feita em juro real, e por isso as premissas são declaradas como IPCA mais um percentual. Tanto o que você informa quanto o que a tela devolve estão em poder de compra de hoje, então uma renda de R$ 15.000 daqui a trinta anos compraria o mesmo que R$ 15.000 comprariam agora.
- Qual a diferença entre preservar e consumir o patrimônio?
- Preservar significa retirar apenas o rendimento real, deixando o principal intacto para sempre, o que sustenta uma renda menor e deixa herança. Consumir significa gastar também o principal, de forma que o saldo chegue a zero exatamente na idade-limite da projeção. A segunda sustenta uma renda maior e não deixa nada depois.
- De onde vêm as premissas de retorno?
- O padrão é IPCA + 5% a.a. na fase de acumulação e IPCA + 3,5% a.a. durante a aposentadoria. A NTN-B longa é a régua de juro real do país, e uma carteira de verdade entrega abaixo dela depois de imposto e custo. A fase de aposentadoria pede carteira mais curta e mais líquida, logo mais conservadora. As três premissas são editáveis na tela de resultado.
- A simulação considera imposto de renda e taxas?
- Não. Os valores são brutos. Imposto de renda, taxa de administração, custo de corretagem e come-cotas reduzem o retorno efetivo, e a forma de considerá-los depende dos produtos que compõem a carteira. Uma saída prática é rebaixar a premissa de retorno real para embutir esse custo.
- A projeção é uma previsão do meu futuro?
- Não. É aritmética aplicada às premissas que você escolheu. Retorno real constante não existe no mercado, a rentabilidade varia a cada período e pode ser negativa, e a sequência em que os retornos acontecem muda o resultado mesmo com a mesma média. O valor da ferramenta está na ordem de grandeza e na sensibilidade a cada premissa, não na casa decimal.
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A simulação supõe um retorno real constante, e a carteira que persegue esse retorno depende da alocação, do prazo de cada objetivo e da tributação de cada produto. Marque um horário com a gente, a primeira conversa é sem compromisso.
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Os valores exibidos são projeção matemática a partir das premissas declaradas nesta página, não previsão de resultado nem promessa de rentabilidade. Retorno real constante não existe no mercado: a rentabilidade varia a cada período e pode ser negativa. A projeção também não considera imposto de renda, taxas de administração, custos de corretagem nem mudanças na sua situação pessoal, e qualquer alteração nas premissas altera o resultado.